Ci sono molti dubbi sulla cessione del quinto: la simulazione del calcolo rata è tra le domande più frequenti.
Ecco perché di seguito cerchiamo di rispondere nel modo più chiaro possibile.
Cos’è la cessione del quinto?
La cessione del quinto dello stipendio appartiene alla categoria dei cosiddetti Prestiti Garantiti ed é una particolare forma di finanziamento. Si tratta di un prestito personale che viene appunto garantito da un’assicurazione obbligatoria in caso di perdita del lavoro, malattia o morte.
Chi può accedere alla cessione del quinto?
Questo prestito può essere richiesto solo da alcune categorie di lavoratori:
- i lavoratori dipendenti di aziende pubbliche e private
- lavoratori atipici (solo in alcuni casi specifici)
- i pensionati
Queste categorie, facendo domanda ottengono dall’istituto finanziario la cessione di una somma di danaro col quale finanziare alcune spese personali.
Al finanziamento non possono accedere:
- persone che hanno una pensione di reversibilità o di invalidità civile
- per quanto riguarda i lavoratori a termine, invece, vi possono accedere ma a patto che la durata del prestito coincida con la durata del contratto di lavoro.
Le rate
Le rate di questo prestito vengono trattenute direttamente dal salario dunque l’ente che ha finanziato il debitore, riceve le rate direttamente dal datore di lavoro. Ciò rende praticamente impossibile non rispettare il pagamento di queste ultime, a meno che il debitore non perda il lavoro.
Esse hanno un importo fisso e possono arrivare al massimo al corrispettivo della quinta parte dello stipendio. Proprio per questo motivo si parla di cessione del quinto.
Cosa serve per la simulazione del calcolo
Calcolare la cessione del quinto del proprio stipendio o della propria pensione facendo una simulazione rata è un’operazione molto semplice. Basta avere davanti la busta paga oppure il cedolino della pensione e fare alcuni calcoli.
- Prima di tutto bisogna calcolare lo stipendio netto
Per fare questo bisogna rimuovere prima tutte le voci variabili che costituiscono la retribuzione come ad esempio turni, premi produzione, straordinari o assegni familiari. Poi dobbiamo moltiplicare lo stipendio mensile netto per il numero di mensilità ottenute (comprese tredicesima e quattordicesima).
- Dividere il risultato per 12
- Infine la risultante di questo calcolo, va a sua volta divisa per 5.
In questo modo avremo facilmente calcolato la rata di cessione del quinto: massimo cedibile della pensione o dello stipendio.
Come effettuare in modo corretto il calcolo cessione del quinto?
Come visto precedentemente, per poter calcolare la quota mensile della rata per la cessione del quinto, si parte dal proprio salario netto dividendolo poi per 5. Il risultato sarà la rata massima che potrete applicare al vostro finanziamento.
Subito dopo dovrete moltiplicare la rata ricavata dal calcolo, per la durata di rimborso, riferita in mesi ( 2 anni per indicare 24 mesi, 3 anni per indicare 36 mesi, 4 anni per indicare 48 mesi, e così via).
Il risultato di questa operazione vi darà il complessivo ammontare della rata da restituire (interessi, assicurazioni, commissioni di mediazione, spese di istruttoria della pratica, capitale, spese varie) ottenendo così la cifra netta da erogare.
Cessione del quinto: simulazione calcolo rata
Per farvi comprendere meglio nella pratica come funziona questo calcolo della rata cessione del quinto, simuleremo di seguito un preventivo per riscuotere un importo netto ipotetico.
Se percepiamo uno stipendio netto mensile di 1.500 euro dobbiamo moltiplicare questa cifra per 13 (o 14, a seconda se si percepiscono anche tredicesima e quattordicesima). Dividere il risultato ottenuto per 12 e ciò che risulterà da questa divisione dovremo ulteriormente dividerlo per 5.
1.500 € × 13 mensilità= 19.500€
19.500 €/12= 1.625 €
1.625 €/5=325 €
Dunque il quinto massimo cedibile è di 325€.
Due modi di calcolo per gli stipendi
Nel caso della cessione del quinto dello stipendio, infine, c’è da dire che il calcolo della rata massima che si può ottenere si può effettuare in due diversi modi:
- attraverso il certificato di stipendio, sul quale molto probabilmente già è indicato il massimo importo del quinto applicabile alla rata;
- in assenza di certificato di stipendio, si può procedere anche attraverso il calcolo tramite busta paga.
Documenti richiesti per poter ottenere il prestito
Tutto ciò che occorre per richiedere il finanziamento della cessione del quinto dello stipendio è:
- il codice fiscale
- la carta d’identità
- l’ultima busta paga ricevuta
- l’ultimo modello CUD.
